Écrit par Christine Viney
En plus des répercussions de la COVID-19 sur la santé mondiale, les restrictions volontaires et obligatoires mises en œuvre dans le but d'« aplatir la courbe » des taux d’infection perturbent les opérations commerciales dans un large éventail d’industries à l’échelle nationale et internationale. En même temps que les entreprises s’efforcent de gérer leurs propres réponses opérationnelles en évolution rapide, beaucoup considèrent également les pertes auxquelles elles sont confrontées en raison de la pandémie de COVID-19 et se demandent: « Mon assurance couvrira-t-elle cela? »
La réponse frustrante est : « Ça dépend. » Plus précisément, cela dépend du libellé des polices d’assurance que l’organisation a en place et des circonstances sous-jacentes aux pertes qui surviennent. Dans tout cas particulier, la meilleure façon d’évaluer la réponse est d’examiner les pertes qui surviennent dans le contexte des polices d’assurance de l’organisation.
Les principaux domaines à prendre en considération sont les réclamations pour les propres pertes d’une organisation, y compris la couverture potentielle par les moyens suivants:
- Polices d’assurance de biens et couverture des pertes d’exploitation
- Politiques en matière de pollution
- Assurance annulation d’événements
Les principaux domaines à prendre en compte dans les réclamations contre les organisations comprennent la couverture potentielle par:
- Politiques des administrateurs et des dirigeants
- Assurance responsabilité civile
Réclamations des organisations
Polices d’assurance de biens et couverture des pertes d’exploitation
La plupart des sociétés ont une assurance de biens qui comprend une couverture d’interruption d’exploitation ou de revenu d’entreprise. La couverture en vertu de ces polices est généralement déclenchée par une perte physique ou des dommages causés par un péril assuré, de sorte que dans le contexte de la COVID-19, les questions clés sont de savoir s’il y a « perte ou dommage physique » et, le cas échéant, s’ils ont été causés par un « péril assuré ».
Les pertes dues à des maladies transmissibles comme la COVID-19, y compris les pertes liées à l’interruption des activités, ne seront probablement pas associées à des « dommages physiques » traditionnels, comme ceux qui pourraient être causés par un incendie. Toutefois, cela ne signifie pas que la couverture en vertu d’une police d’assurance de biens ne sera pas disponible. Certaines polices d’assurance de biens comprennent également la « perte d’usage » de biens assurés dans le cadre de dommages matériels, si cette perte d’utilisation découle de quelque chose qui serait considéré comme un « événement ». Il est possible que la présence du virus COVID-19 sur une propriété soit interprétée comme un type de « dommage ».
En outre, certaines polices contiennent des extensions expresses de la couverture pour les pertes découlant de maladies transmissibles. Bien que ces prolongations de la couverture puissent sembler réconfortantes, la réponse ou non dépend du libellé de la police et des circonstances de la perte en question. Par exemple, certains libellés sur la couverture des maladies transmissibles exigent que la maladie soit « présente » sur la propriété assurée. Une telle politique pourrait ne pas répondre à une perte découlant d’une fermeture préventive, si le virus COVID-19 n’est pas présent.
De nombreuses polices d’assurance de biens comprennent également une couverture pour les pertes découlant d’ordres émis par les autorités civiles et militaires. Selon la façon dont les gouvernements fédéral et provinciaux réagissent à la pandémie de COVID-19, ces couvertures peuvent être engagées. Certaines polices d’assurance de biens offrent également une couverture en cas d’interruption d’activité éventuelle, c’est-à-dire les pertes découlant de problèmes touchant un fournisseur tiers, un distributeur ou un fournisseur de services qui ont une incidence sur la capacité d’une organisation à poursuivre ses activités. En règle générale, mais pas toujours, ce type de couverture dépend de la question de savoir si la perturbation par un tiers est le résultat du type de dommage qui serait couvert par la police de l’organisation en question. Encore une fois, la question de savoir si ces types de couverture pourraient être engagés dans le contexte de la COVID-19 dépend du libellé de la police et de la nature de la perte qu’une organisation a subie.
Pour déterminer si les polices immobilières d’une organisation peuvent réagir aux pertes d’interruption d’exploitation découlant de la COVID-19, il est également important de tenir compte des exclusions de polices. Par exemple, certaines politiques immobilières excluent expressément les maladies contagieuses. Lorsqu’une telle exclusion est présente, elle pourrait bien empêcher toute couverture pour les pertes liées à la COVID-19. En outre, de nombreuses politiques immobilières excluent la « contamination » et la « pollution ». Bien qu’un virus ne soit peut-être pas la première chose qui vient à l’esprit en tant que « pollution » ou « contamination », les définitions de ces termes dans les polices d’assurance peuvent inclure non seulement les polluants environnementaux traditionnels, mais une foule d’autres choses telles que les champignons, les bactéries, les spores, les micro-organismes, les agents pathogènes et parfois un terme fourre-tout tel que « agent pathogène ou pathogène ». Des exclusions comme celles-ci sont un facteur important pour évaluer si une police d’assurance répondra aux pertes découlant de la COVID-19.
Politiques en matière de pollution
Une assurance distincte peut être obtenue pour les pertes environnementales et liées à la pollution. Cette couverture peut fournir une protection contre les coûts et les dépenses d’assainissement de la pollution d’une organisation et les pertes d’interruption des activités liées à la pollution, ainsi qu’une couverture pour les réclamations de responsabilité liées à la pollution avancées contre l’organisation.
En général, ces politiques répondent aux « événements de pollution » ou aux « conditions de pollution ». La question de savoir si la couverture des pertes liées à la COVID-19 peut être accordée par l’assurance contre la pollution ou l’environnement dépend de l’interprétation des définitions et des exclusions de la police et de l’application de ces libellés de police aux circonstances à l’instituant à la perte.
Assurance annulation d’événement
Certaines organisations sont également confrontées à des pertes en raison de l’annulation d’événements spécifiques. Bien que de nombreuses organisations dans cette position aient acheté une assurance annulation d’événements, presque autant découvrent que la police achetée exclut les annulations d’événements en raison de maladies transmissibles. Cela dit, ces exclusions peuvent ne pas s’appliquer aux événements annulés en raison d’un ordre du gouvernement et il vaut la peine, comme toujours, d’obtenir un avis sur la disponibilité de la couverture.
Réclamations contre des organisations
Administrateurs et dirigeants
L’impact de la COVID-19 peut donner lieu à des réclamations contre les responsables de la prise de décision de l’entreprise. Plus précisément, les obligations à multiples facettes des administrateurs d’une société entraînent un risque de responsabilité face à la réponse d’une organisation à la COVID-19. (La portée des obligations des administrateurs et des dirigeants face à la COVID-19 est discutée en détail dans notre billet de blog, COVID-19 Considérations pour les administrateurs.)
L’assurance des administrateurs et des dirigeants (D&O) offre généralement une couverture pour les réclamations fondées sur des allégations de négligence ou de manquement à une obligation fiduciaire dans le cadre de la gestion de l’entreprise. De plus en plus, de telles politiques sont appelées à répondre à des litiges événementiels, ce qui signifie que les réclamations déposées après un événement spécifique entraînent une baisse du cours de l’action. Les pertes de valeur fondées sur la COVID-19 que presque toutes les sociétés ont subies ces derniers jours peuvent exposer les administrateurs et les dirigeants à des réclamations selon lesquelles les informations fournies (ou non fournies) sur la COVID-19 ont causé des pertes aux actionnaires. Dans de telles circonstances, ainsi qu’en réponse à d’autres réclamations contre les décideurs d’entreprise découlant de la COVID-19, une couverture pour les frais de défense et l’indemnisation, si la responsabilité devait être établie, pourrait être disponible en vertu de l’assurance D &O d’une organisation.
Autres réclamations de tiers
Les réclamations individuelles de tiers découlant de la COVID-19 peuvent également entraîner des pertes. Les polices d’assurance responsabilité civile générale des entreprises exploitées par de nombreuses organisations offrent généralement une couverture pour les dommages que l’assuré devient légalement obligé de payer en raison de « blessures corporelles » ou de « dommages matériels ». En d’autres termes, ces polices offrent une couverture pour les réclamations de tiers contre une organisation.
Bien que de telles réclamations ne se feront pas sentir aussi immédiatement que les pertes liées à l’interruption des activités de première partie, elles sont susceptibles de survenir à mesure que toutes les répercussions de la pandémie se réaliseront. Par exemple, que se passe-t-il si un client ou un client affirme avoir contracté la COVID-19 par contact avec l’employé d’une organisation?
Abstraction faite de la question de savoir si une telle réclamation aboutirait en fin de compte, une autre caractéristique importante de la plupart des polices d’assurance responsabilité civile est que l’assureur fournira une défense contre les réclamations contre l’organisation qui pourraient (pas nécessairement) être couvertes. Encore une fois, les libellés de couverture et le langage d’exclusion dans chaque police doivent être pris en compte pour évaluer si les polices de responsabilité d’une organisation sont susceptibles de répondre aux réclamations liées à la COVID-19 avancées par des tiers.
À retenir
L’impact financier de la COVID-19 sera important pour de nombreuses sociétés, mais certaines des pertes qui surviennent peuvent être atténuées par l’assurance. Chaque société – et chaque gamme de couvertures d’assurance – est différente. Bennett Jones peut aider les organisations à examiner leur couverture d’assurance afin de déterminer si les pertes actuelles et prévues peuvent être couvertes par les polices d’assurance existantes, à présenter des réclamations potentielles aux assureurs et à déterminer s’il existe des lacunes dans la couverture de l’organisation qui devraient être prises en compte lors du renouvellement des polices d’assurance.
Traduction alimentée par l’IA.
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